Коллекторам диктуют правила игры
Регламентировать деятельность коллекторских агентств, занимающихся взысканием просроченной задолженности у населения чиновники пытаются не первый раз. В июле прошлого года вступил в силу закон "О потребительском кредите (займе)", который в ст. 15 установил правила взаимодействия коллекторов с гражданами. Законодатель разрешил лично встречаться с должниками и вести с ними телефонные переговоры, отправлять письма, телеграммы и СМС. Но запретил "непосредственное взаимодействие" с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов по выходным и нерабочим праздничным дням.
Летом 2015 года единороссы Виктор Климов и Рафаэль Марданшин предложили Госдуме ограничить максимальное количество звонков должнику за сутки. Единороссы решили, что вполне достаточно двух звонков в день, а это правило необходимо прописать в законе. Сейчас количество звонков, сетовали авторы поправок, может достигать десятки и сотни раз в день. Также они предлагали обязать кредиторов и коллекторов хранить информацию о взаимодействии с должником, в том числе и записи телефонных звонков, на протяжении одного года. Законопроект еще не рассмотрен в первом чтении, но его уже раскритиковали Минфин и Минэкономразвития. Они ссылались на то, что необходимо детализировать нормы документа относительно правил идентификации заемщика и при общении с ними коллектора.
Новый проект
Вчера Минэкономразвития на едином портале раскрытия информации о готовящихся проектах нормативно-правовых актов опубликовало свой проект "О деятельности по взысканию задолженности". "Проект касается не просто уступки прав по потребительскому кредиту, возможность которого предусматривается в законе "О потребительском кредите (займе), – рассказывает юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Ульяна Гоголишвили-Нефедова, но также устанавливает основы осуществления деятельности по взысканию задолженности физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и глав крестьянских (фермерских) хозяйств". Причем речь идет о взыскании задолженности, возникшей из любых оснований, предусмотренных гражданским законодательством РФ, а не только по потребительским кредитам, в том числе и вследствие причинения вреда и т. д., подчеркивает она. Однако законопроект не распространяется на взыскание задолженности в судебном порядке, а также не будет применяться к договорам между физлицами, предусматривающим обязательства не более 50 000 руб.
В проекте Минэкономразвития дублируется норма из закона "О потребительском кредите (займе)", запрещающая коллекторам в определенные часы беспокоить должника. Чиновники хотят сохранить правило о запрете коллекторам общаться с заемщиком, если срок обязательства не наступил, а платеж просрочен менее чем на месяц.
Что изменится для граждан-должников
Также проект устанавливает лимиты общения коллекторов с должниками: не более одного раза в сутки, не более трех раз в неделю, не более десяти раз в месяц. А некоторых должников вообще запретят беспокоить звонками, сообщениями и встречами: госпитализированных, пожилых старше 70 лет, беременных женщин и матерей с детьми младше полутора лет, инвалидом I группы. Это правило распространится и на тех должников, против которых истекла исковая давность по взысканию или иск вовсе не подтверждался судебным актом.
Отношения коллектор – должник станут более конфиденциальными. Коллекторы смогут общаться с его родственниками, работодателем, размещать информацию о нем в интернете или в жилом доме только с его "предварительного письменного согласия", данного не ранее чем через один месяц после возникновения просрочки. Таким образом при выдаче кредита банки не смогут заручиться таким согласием от клиента. В противном случае взыскателям придется научиться держать персональную информацию должника в секрете. Он ее сможет сообщать лишь новому кредитору при переходе к нему права требования, а также перед таким переходом при проведении переговоров о приобретении права требования. Эта информация может попасть и к новому взыскателю, не являющемуся кредитором, если с ним будет заключен договор об оказании услуг по взысканию задолженности. Последние тоже будут сохранять полученные сведения в тайне.
Взаимодействие сторон может стать более цивилизованным, так как непосредственно взаимодействовать с гражданином-должником смогут лишь профессионалы: либо первоначальный кредитор, либо новый, либо профессиональные взыскатели, деятельность которых будет контролироваться выбранным правительством уполномоченным органом. Устанавливаются и определенные стандарты поведения взыскателей при личном взаимодействии с должником: им придется представляться, называть имя или название кредитора. Скрывать номера телефона или электронные адреса они не смогут: для звонков проект разрешает взыскателям использовать лишь абонентские номера, полученные "только путем заключения между взыскателем и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи".
"В законопроекте сделан акцент на взаимодействие с должником, определяются возможные способы и формы, устанавливаются пределы действий взыскателей, отмечает Гоголишвили-Нефедова. "Это, безусловно, должно иметь положительный эффект с точки зрения защиты физического лица и его близких от незаконных действий взыскателей".
Без понятий, но по правилам
Отдельно в законопроекте устанавливается запрет на применение к должнику физической силы или угрозы ее применения, уничтожение или повреждение имущества. Запрещает документ коллекторам и "применение методов, опасных для жизни и здоровья людей", а также "использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц". Вводить в заблуждение граждан коллекторам тоже запрещается: им нельзя будет врать о передаче спора на рассмотрение суда, о размере долга, последствиях его неуплаты, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия. Не смогут коллекторы указывать на свою якобы принадлежность к органам государственной власти и местного самоуправления.
Однако у граждан появятся и новые обязанности перед кредиторами, коллекторами: им придется извещать взыскателя об изменении места своего жительства, имени, фамилии и отчества, номера своего телефона и адреса своей электронной почты. Им запрещается скрывать от взыскателя информацию о своем имуществе либо предоставлять "заведомо ложную информацию с целью неправомерно затруднить взыскание". Гоголишвили-Нефедова из "Олевинский, Буюкян и партнеры" обращает внимание на неоднозначность этой нормы, поскольку законопроект не распространяется на отношения, регулируемые законодательством о гражданском судопроизводстве, исполнительном производстве и т. д.
Что изменится для коллекторов
Работать коллектором не сможет имеющий неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, в сфере экономической деятельности или против государственной власти. Государство вводит за ними контроль. Во-первых, появляется статус профессиональных взыскателей, ими будут считаться компании, входящие в соответствующий госреестр. Включать их в него будет уполномоченный орган при соответствии ряду требований. В частности, профвзыскателями смогут стать только юрлица, имеющие уставный капитал не менее 3 млн руб., оплаченный деньгами. Для работы им придется заключить на сумму не менее 10 млн руб. договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков и морального вреда должникам и иным лицам при осуществлении деятельности по взысканию задолженности. У компании должно быть оборудование и программное обеспечение, соответствующее требованиям, которые установит уполномоченный орган. Также она должна быть включена в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных.
Вводятся и требования к учредителям коллекторских агентств. Имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против госвласти, согласно проекту, не вправе распоряжаться 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли). При этом распоряжаться акциями нельзя как прямо, так и косвенно (через подконтрольных лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными договорами.
Несоответствие требованиям закона будет являться основанием для отказа для включения компании в реестр, его можно будет обжаловать в суде. Уполномоченный орган сможет и исключить компанию из реестра, как по ее собственному заявлению, так и в случае ее ликвидации, в случае неоднократно нарушения взыскателем в течение года требований закона. Если компания потеряет статус профессионального взыскателя, то попасть обратно в этот реестр она не сможет в течение трех лет.
При этом профессиональных взыскателей граждане смогут определять безошибочно, следует из законопроекта: их наименование должно будет содержать слова "профессиональный взыскатель" или "коллектор". При этом невходящим в госреестр фирмам будет запрещено использовать эти слова в своих названиях, а также словосочетания: "агентство по взысканию задолженности", "профессиональный коллектор", "коллекторское агентство", "коллекторская организация" или "коллекторская фирма".
У коллекторских фирм будет больше обязанностей: им придется вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках и взыскании задолженности, вести аудиозапись всех разговоров с должником, предупреждать его о ней в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение записи и бумажных документов не менее трех лет.
Еще одним новшеством для коллекторов станет появление саморегулируемых организаций, которые займутся контролем "за профессиональной деятельностью своих членов в области взыскания задолженности в части соблюдения ими требований стандартов и правил саморегулируемой организации".
Предполагается, что законопроект вступит в силу через полгода с момента опубликования.
"Принятие такого закона "позволит снизить в первую очередь социальную напряженность и уменьшить градус взаимоотношений коллекторов и должников, – считает Евгений Корчаго, председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры", оказывающей физлицам помощь в делах о взыскании долгов. – Детальное регулирование правового механизма работы коллекторов позволит, с одной стороны, четко понимать их права и обязанности, а с другой стороны, реагировать на возможные нарушения, допускаемые ими при взыскании денежных средств".
